跳到主要内容

高利贷利率_Usury Rate

什么是高利贷利率？​

高利贷利率是指与当前市场利率相比，被认为过高的利率。这些利率通常与无担保消费贷款相关，尤其是与次贷借款人相关的贷款。

主要要点​

  • 高利贷利率是指过高的利率，往往是不合法的。
  • 这些利率与掠夺性贷款行为相关，在许多州和国家都是非法的。
  • 在美国，高利贷利率由各州自行定义，因为没有联邦法规规定最大的利率。
  • 高利贷利率通常适用于消费贷款，但不同类型的债务（如信用卡）可能适用不同的规则。
  • 在一些情况下，高利贷利率与仅仅为高风险贷款而收取的高利率之间的界限可能难以辨别。

理解高利贷利率​

历史上，“高利贷”一词用于描述借款人支付利息的所有形式的贷款。然而，近年来，这个词一般只用来形容那些利率特别高的贷款。这些高利率因此被称为高利贷利率。

在美国，联邦存款保险公司（FDIC）将高利贷利率与掠夺性贷款关联在一起，称其为“对借款人施加不公平或滥用贷款条款的行为”。掠夺性贷款者通常会针对那些缺乏可负担融资知识或机会的特定人群。

重要提示： 收取利息的行为已存在数千年。在历史上，基督教、犹太教和伊斯兰教均谴责掠夺性贷款，并采取多种策略来规范这一行为。

各州的高利贷法律​

高利贷法律和高利率直接与各州的相关法律有关。每个州可以设定自己的要求。例如：

华盛顿州：如果利率以书面形式达成协议，贷方可以收取超过每年12%的利息。[1]

北达科他州：高利贷利率等于比基于六个月内到期的美国国债的利率高出5.5%。可允许的最高利率不得低于7%.[2]

密苏里州：高利贷利率为市场利率或10%中较高者，第二抵押贷款的利率不受监管。[3]

每个州可以拥有自己的设定利率的程序。州所用来设定高利贷利率的基准例子包括：

  • 基于短期（6个月）美国国债的利率
  • 基于长期（52周）美国国债的利率
  • 基于美国基准利率
  • 设置固定利率
  • 基于书面约定的利率设置

重要提示： 没有联邦法规规定高利贷利率。

高利贷利率的适用情况​

大多数高利贷利率适用于消费贷款，高利贷法律规定了金融机构在收取客户费用时的限制。由于高利贷法主要由各州规定，因此针对信用卡债务、零售分期合同或消费者租赁的高利贷率往往不适用。

关于高利贷利率的一个明显差异是信用卡。以2022年7月的美国银行所提供的选择为例，介绍性年利率结束后，客户将按照15.[4]9%至25.[4]9%之间浮动的变动年利率收取利息。[4]

由于法院裁定国家银行协会可以根据其注册州的法律向持卡人收费，而不一定是客户居住的州，因而高利贷利率不适用于信用卡公司。[5]

此外，并非所有州都有限制在该州进行的商业合同的高利贷法律。

评估高利贷利率​

高利贷利率与仅仅高利率之间的界限可能难以界定，州所设定的具体界限可能并不明确。例如，提供高利率贷款给次贷借款人的发薪日贷款者常常被指控为掠夺性贷款者。

然而，他们的支持者辩称，由于他们提供的贷款面临异常高的风险，因此其高利率是合理的。如果不允许以高利率作为对这种风险的补偿，依赖发薪日贷款的人可能会发现自己根本没有任何融资选项。

一些组织如官网金库（TreasuryDirect）和《华尔街日报》提供实时或定期更新的利率信息，涵盖个人信用额度（LOC）、汽车贷款、学生贷款、住房抵押贷款等多个市场。通过审查这些来源，消费者可以更好地理解某一特定贷款人的利率是否合理。

借助这些资源，寻求信贷的消费者通常可以找到判断利率是否过高的依据。类似于任何消费者可以自由选择以任意价格购买商品的自由市场，贷款的定价也可能有所不同。有时，决定贷款价格的责任可能在于寻求贷款的客户。

注意： 高利贷利率在古埃及时期似乎就已存在。有证据表明汉谟拉比法典中包含了对利率的法律规定。[6]

高利贷利率的示例​

詹姆斯是一位首次购房者，正在寻找抵押贷款融资。尽管詹姆斯目前有一份高薪工作，但他过去曾面临个人债务问题，因此信用评分非常低。因为信用记录不佳，主流银行不愿意向他提供抵押贷款。因此，詹姆斯被迫寻找其他融资方式。

他可以选择的一个选项是一个名为戴安娜的私人贷款人，她愿意以每年40%的利率，贷给他房屋购买价格的80%，贷款期限为25年。戴安娜辩称，尽管40%的利率明显高于银行的利率，但考虑到詹姆斯的信用评分显示他是高风险借款人，这一利率并不不合理。

在进一步研究了各市场的普遍利率后，詹姆斯拒绝了戴安娜的提议。他认为，尽管他被视为次贷借款人，但40%的利率不合理，且构成掠夺性贷款的典型例证。

什么是高利贷利率？​

高利贷利率是被认为非法的高利率。为了遏制掠夺性贷款并促进经济活动，各州可能通过立法设定某些债务的利率上限。超过这一上限的利率被视为高利贷，也是非法的。

法律允许的最高利率是多少？​

各州法律允许的最高利率会根据每个地理位置的立法而有所不同。有些州对某些类型贷款没有设定利率限制。此外，某些州目前对利率的限制非常宽松。例如，新墨西哥州提出了一项法案，将对最高5000美元贷款的年利率从175%降至对最高10000美元贷款的36%.[7]

为什么高利贷利率是非法的？​

高利贷利率被视为掠夺性贷款，贷方处于利用借款人弱势地位的境地。高利贷法旨在保护消费者，允许贷方在贷款中仍能获得利润并弥补风险。然而，设定高利贷率通常旨在促进商业交易，减少贷款中的价格操控现象。

参考文献​

[1] Washington State Department of Financial Institutions. "Usury Law."

[2] North Dakota Department of Financial Institutions. "Usury Rate."

[3] Missouri Division of Finance. "Usury Law."

[4] Bank of America. "Credit Cards."

[5] Justia. "Marquette National Bank v. First of Omaha Service Corp."

[6] Biblical Archaeology Society. "How Did Ancient Bureaucrats Set Their Interest Rates?"

[7] New Mexico. "HB 132."